网上看到点保险相关经验，截图了，保存下来后面再多优化一下吧，自用，不提供保险咨询。内容来自网络，正确性不做保证。看个乐呵，谢谢。

一、年轻人/成年人投保指南

  • 投保前的重要提醒： 如果你从小到大没住院也没慢性病记录，千万别在买保险前主动体检。保险公司都能查到记录，哪怕是小结节、息肉，都可能被拒保。正确做法是先买医疗险和重疾险，等过了 30/90 天等待期后再去体检。

  • 投保顺序： 医保（必交打底）→ 意外险 → 百万医疗险 → 重疾险 → 定期寿险。先解决"生病没钱治"的大窟窿，再谈补偿收入损失。家庭经济支柱一定要加定期寿险，一年几百块，不幸身故赔一笔钱给家人。参考：年轻人第一份保险怎么买

  • 医疗险挑选方法： 百万医疗险要挑保证续保 20 年、低免赔额的，不要买一年一保的，以免第二年停售。医保一定要交，搭配百万医疗，日常住院基本不用自己掏钱。另外注意两点：①有没有外购药保障和质子重离子保障（治癌症的关键，很多便宜产品不含）；②就医增值服务（住院护工、异地就医协助、专家二次会诊等，单独请 24 小时护工一天大几百）。参考：百万医疗险避坑六点 、买第一份商业险攻略

  • 意外险挑选方法： 不必买高端款，100 多的基础款就够用，主要看三点：能报销社保外费用（含进口钢板、自费药）、包含 30 万猝死责任、公共交通出险有额外赔付。

  • 重疾险挑选方法： 根据预算选。

    • 保额至少 30 万，最好做高到 50 万——先把保额做足，再考虑保障期限；
    • 预算 5000+/年直接买保终身，加轻症豁免，重点看癌症、心脑血管二次赔；
    • 预算 3000/年选保到 70 岁的消费型，先兜底赚钱期；
    • 预算只有几百块，先买一年期过渡，有钱后一定要加保长期。
    • 注意：“确诊即赔"是销售话术，实际理赔分三种——确诊即赔（如恶性肿瘤）、实施约定手术（如冠状动脉搭桥术条款要求"开胸”，现在主流微创手术不开胸不赔）、达到约定状态（如脑中风后遗症满 180 天）。不是所有病确诊就赔。参考：重疾险理赔真相

  • 避坑提醒：

    • 不要买返还型保险：保费是消费型的 2-3 倍，“没病返本"的实际收益率不到 2%，保障期内一旦出险，返还功能直接失效，多交的钱白搭。
    • 不要买捆绑型：主险是寿险/两全险、附加一个医疗险的产品，贵且缺斤少两。
    • 不要给小孩和老人买寿险——寿险是给家庭经济支柱留钱的。
    • 健康告知一定要如实填，有什么病史就说什么，别听业务员"不用告知"的忽悠。参考：哪些保险是智商税

二、体检异常人群（结节/三高/囊肿）投保指南

优先挑选核保宽松的，尽早买。首选医保和惠民保（不卡健康条件，有医保就能买，报销靶向药），次选免健康告知的百万医疗险（得过癌症也能买，保新发癌症），最后是有针对性的核保宽松的重疾险（如超级玛丽、达尔文等）。

买前仔细看合同条款。业务员口头说能赔，不代表合同里真赔（尤其是有结节等基础问题时）。常见的坑是：未来因结节引起的疾病不赔，且很难证明疾病和结节没有绝对关系，有既往病史时一定要看清条款。

带病投保正确操作：

  1. 先用智能核保匿名测试： 大多数产品有智能核保，按体检报告选对应异常项（如"甲状腺结节 3 级"“肺结节 6mm”），系统立刻出结果——标准体承保、除外承保（某器官不赔）、加费承保或拒保。智能核保不通过不会留下记录，放心测。参考：带病投保超全攻略
  2. 人工核保是最后选项： 智能核保不通过才走人工核保（提交病历体检报告）。人工核保一旦留下拒保记录，会影响其他公司投保。参考：结节囊肿高血压能买重疾险吗
  3. 多家同时试： 不同公司核保尺度差异很大——甲状腺结节 2 级，A 公司可能标体承保，B 公司可能除外。多试几家择优投保。参考：结节三高能买百万医疗险吗
  4. 准备完整资料： 近两年体检报告、复查记录、结节大小/分级、血压血糖具体数值，资料越完整越有利于争取好的核保结论。参考：体检查出结节怎么提高通过率

三、孩子投保指南

  • 首先是少儿医保，一年几百块，出生后尽快办（部分地区 90 天内办理可追溯报销出生以来的医疗费）。没有健康门槛，不管有没有先天疾病都能参保，保证续保不会因为生病理赔过就拒保，买商业保险有它保费还便宜一截。参考：0-18 岁儿童投保攻略

  • 其次买医疗险（5 岁前小病多），注意一定要选 0 免赔，花多少报多少，一年四百多。选保证续保时间长的，避免娃身体变差被停售。参考：每年一千出头给娃买好保险

  • 再买意外险（孩子皮，猫抓狗咬、骨折烫伤是家常便饭），选 0 免赔、100% 报销社保外费用的，20 万保额一年才几十块。

  • 最后配重疾险，专门应对白血病、严重烧伤等大病，达到标准赔几十万。注意看高发轻症（如原位癌）是否在保障范围内。

  • 不要给小孩买寿险——小孩不赚钱，寿险是给家庭经济支柱留钱的。

四、给父母投保指南

  • 50 岁以上配置策略： 不要乱买一堆，配齐新农合/居民医保 + 城市惠民保（一年约 150） + 意外险即可，基础风险能全部兜住。参考：50 岁以上父母保险配置逻辑
警示

千万别给父母买重疾险（纯智商税）。55 岁买 10 万保额，一年保费要八千多，交 8 万赔 10 万，杠杆极低。更常见的是"保费倒挂”——比如某款产品每年交 9712 元交 20 年共 19.4 万，保额才 15 万，交的比赔的还多。而且父母年纪大身体毛病多，基本过不了健康告知。参考：不要乱给爸妈买保险

  • 三高父母方案： 如果有高血压、糖尿病买不了普通医疗险，可直接买防癌医疗险，一年一千多保 200-300 万癌症治疗费，健康告知宽松，三高人群都能正常买。癌症占重大疾病理赔的 60%-70%，用防癌医疗险覆盖最高发风险是务实的选择。参考：50 岁老人买什么疾病保险

五、预算紧张/普通人投保指南

核心保障优先： 钱紧巴时，先解决生病没钱治的大问题。记住优先级：医保（必买） → 惠民保（几十块） → 基础百万医疗险（30 岁一年 200 多，扣 1 万免赔额后报销） → 意外险（几十块）。

重要

原则：医疗险和意外险千万别省，穷人预算要优先保自己看病，重疾险条件允许时再买。越穷越要买，以免遇到大病时没有现金流兜底。

避坑总结：

  • 保险第一属性是风险兜底，不是理财。把保险当理财（返还型/分红型/万能险）是最大的配置错误——一年交大几千上万，真生病报销少得可怜。
  • 一切以合同条款为准，不听业务员口头承诺。重点看保险责任、免责条款、健康告知。
  • 买长期险有犹豫期（通常 15 天），期内退保只扣工本费，别被"过了犹豫期不能退"忽悠。

参考来源